Bei der Auswahl einer Berufsunfähigkeitsversicherung lohnt es sich, die angebotenen Leistungen im Detail zu prüfen. Dazu gehören die möglichen Tarife des Anbieters, optionale Zusatzbausteine und Bedingungen für die Leistungserbringung.
BU im Vergleich: Das Wichtigste zusammengefasst
Berufsunfähigkeitsversicherung zur Absicherung der Arbeitskraft
Quelle: Alte Leipziger Leben Gesamtbestand 01.2010 bis 12.2023
Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist ein wichtiger Bestandteil der privaten Absicherung – sie greift finanziell, wenn der Beruf durch eine Krankheit oder einen Unfall über längere Zeit oder sogar dauerhaft nicht mehr ausgeübt werden kann. Im Falle einer Berufsunfähigkeit zahlt die Versicherung eine vereinbarte Rente, die als Einkommensersatz dient. Damit ist die BU die wichtigste Absicherung der Arbeitskraft und hilft dabei, den Lebensstandard zu sichern und laufende Kosten zu decken.
Laut Statistik wird jeder Vierte im Laufe seines Lebens mindestens einmal berufsunfähig (DAV 2021 I). Die Ursachen für eine Berufsunfähigkeit können verschieden sein. Am häufigsten sind dabei psychische Erkrankungen. Aber auch Krebs oder Erkrankungen des Bewegungsapparates können Gründe für eine Berufsunfähigkeit sein. In solchen Fällen reicht die gesetzliche Absicherung oft nicht aus, weshalb eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll ist, um Einkommensausfälle abzufedern und den Lebensstandard zu sichern.
Wie findet man die beste Berufsunfähigkeitsversicherung?
Um die für sich beste Berufsunfähigkeitsversicherung zu finden, ist zunächst eine sorgfältige Analyse der individuellen Bedürfnisse notwendig. Dabei hilft es, sich bewusst zu machen, welche Aspekte der Versicherung besonders wichtig sind. Um dies herauszufinden, können folgende Fragen beantwortet werden:
- Wie hoch sollte die Rente bei Berufsunfähigkeit sein – und was ist realistisch absicherbar?
- Wie lange soll die Laufzeit des Vertrags sein?
- Welche individuellen Anforderungen sind bei den Versicherungsbedingungen entscheidend?
- Welche besonderen Zusatzleistungen sind gewünscht oder sinnvoll, wie z. B. der Baustein Arbeitsunfähigkeit?
Zur Beantwortung dieser Frage ist ein Beratungsgespräch vor dem Abschluss von besonderer Bedeutung. Um im Vorfeld bereits einen Überblick über die verschiedenen Versicherer, Tarife und Angebote zu erhalten, können sich Interessierte zunächst eigenständig auf den Webseiten der Anbieter informieren. Darüber hinaus können bei renommierten Vergleichsportalen, wie Stiftung Warentest, Tests und Bewertungen verschiedener Berufsunfähigkeitsversicherungen zu Rate gezogen werden. Auch durch persönliche Empfehlungen von Freunden oder der Familie kann die passende BU gefunden werden.
Was und wie bewerten Rating-Institute?
Der Test von Berufsunfähigkeitsversicherungen durch Rating-Unternehmen, wie Stiftung Warentest, Focus Money oder Morgen & Morgen, erfolgt auf der Grundlage verschiedener Kriterien, die beispielsweise die finanzielle Stabilität, die Produktqualität und die Serviceleistungen der Anbieter widerspiegeln. Für diese Bewertung können je nach Rating-Institut verschiedene Faktoren einer BU im Zentrum stehen:- Definition von Berufsunfähigkeit
- Unternehmen
- Transparenz der Versicherungsbedingungen
- Finanzstärke des Anbieters
- Preis-Leistungs-Verhältnis
- Leistungsquote im Vergleich zum Marktdurchschnitt
- Verteuerungsquote
- Verständlichkeit der Anträge
- Flexible Beitragszahlungen
- Fokus auf den aktuellen Beruf
- Antragsfragen und Annahmequote
- Fairness gegenüber den versicherten Personen
- Weltweite Absicherung
- Mögliche Zusatzbausteine
Sollte man sich bei der Berufsunfähigkeitsversicherung auf Testergebnisse verlassen?
Tests zu Berufsunfähigkeitsversicherungen bieten eine erste Orientierung, doch sind sie keine universelle Entscheidungsgrundlage. Sie beruhen meist auf Modellkunden mit standardisierten Kriterien, die nicht zwangsläufig zur individuellen Lebens- oder Berufssituation passen. Faktoren wie der ausgeübte Beruf, der Gesundheitszustand oder die gewünschte Absicherung können dazu führen, dass ein Testsieger nicht automatisch die beste Wahl ist. Zudem können sich Versicherungsbedingungen regelmäßig ändern, sodass ein Testergebnis meist eine Momentaufnahme darstellt. Besonders wichtig ist es daher beim Vergleich verschiedener Berufsunfähigkeitsversicherungen, individuelle Angebote einzuholen und die Leistungen im Detail gegenüberzustellen.
Auf welche Kriterien sollte man beim Vergleich von Berufsunfähigkeitsversicherungen achten?
Die Wahl der passenden Berufsunfähigkeitsversicherung erfordert eine genaue Prüfung verschiedener Kriterien. Jeder Aspekt, von den Leistungen über die BU-Rente bis hin zu möglichen Zusatzleistungen, sollte daher vorab individuell definiert werden. Sind die persönlichen Wünsche und Anforderungen an eine BU festgelegt, können verschiedene Anbieter und deren Tarife für Berufsunfähigkeitsversicherungen in einem Vergleich gegenübergestellt werden. So kann die BU gefunden werden, die optimal zu den individuellen Bedürfnissen passt. Um die beste BU zu finden, sollte man im Vergleich auf folgende Kriterien achten:
Bei der Höhe der Berufsunfähigkeitsrente kommt es darauf an, den eigenen finanziellen Bedarf realistisch einzuschätzen. Als Orientierung gilt: Die BU-Rente sollte – gemeinsam mit der gesetzlichen Absicherung – das aktuelle Nettoeinkommen möglichst vollständig abdecken.
In die Berechnung fließen monatliche Ausgaben, laufende Verpflichtungen und individuelle Lebensziele ein. So lässt sich sicherstellen, dass auch im Ernstfall der Lebensstandard gehalten und zusätzliche Kosten gedeckt werden können. Über eine Ausbau- oder Nachversicherungsgarantie kann die BU-Rente später ereignis(un)abhängig an ein steigendes Einkommen angepasst werden – ganz ohne erneute Risikoprüfung.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne vorherige Gesundheitsprüfung ist in der Regel nicht möglich. Dennoch kann es von Versicherer zu Versicherer geringfügige Unterschiede bei den Gesundheitsfragen für eine BU geben.
Ein Verzicht auf die abstrakte Verweisung sorgt dafür, dass die Versicherung im Falle der Berufsunfähigkeit nicht auf einen anderen Beruf verweisen kann. Aus diesem Grund ist es sinnvoll bei einem Vergleich von Berufsunfähigkeitsversicherungen darauf zu achten, ob in den Versicherungsbedingungen ein Verzicht auf abstrakte Verweisung enthalten ist – auch wenn dieser bei den meisten Versicherern mittlerweile Standard ist.
Viele Versicherer bieten die Möglichkeit, die BU-Rente bei bestimmten Lebensereignissen – wie Heirat, Geburt eines Kindes oder Immobilienkauf – ohne erneute Risikoprüfung anzupassen.
Besonders vorteilhaft ist eine sogenannte Ausbaugarantie: Damit kann die Berufsunfähigkeitsrente in den ersten Jahren auch ohne konkreten Anlass erhöht werden. Gerade für junge Menschen bietet das maximale Flexibilität und sorgt dafür, dass die Absicherung mit dem Leben mitwachsen kann.
Bei einer Beitragsfreistellung wird die Beitragszahlung unterbrochen, wodurch der Versicherungsschutz auf eine beitragsfreie Rente herabgesetzt wird. Eine Wiederaufnahme ist zwar möglich, erfordert jedoch nach einer bestimmten Zeit eine erneute Risikoprüfung.
Alternativ bieten wir von der Alte Leipziger als einziger Versicherer bislang eine sogenannte Beitragspause an. Dabei können die Beiträge für einen begrenzten Zeitraum pausiert werden, während der volle Versicherungsschutz bestehen bleibt. Diese Option kann besonders in Lebensphasen wie Elternzeit, Jobwechsel oder einer beruflichen Auszeit sinnvoll sein.
Die Flexibilität bei der Wahl der Zahlungsweise der Beiträge kann ebenfalls ein Kriterium beim Vergleich der BU-Versicherer sein. Hier können Unterschiede bestehen, ob monatliche, jährliche oder andere Zahlungsintervalle möglich sind.
Die Höhe der Beiträge hängen stark vom ausgeübten Beruf und weiteren Merkmalen ab. Versicherer bewerten das Risiko einer Berufsunfähigkeit je nach Tätigkeit unterschiedlich. Ein handwerklicher oder körperlich anstrengender Beruf wird anders eingestuft als ein Bürojob. Deshalb ist es wichtig, eine Versicherung zu wählen, die den individuellen Beruf realistisch einschätzt und passende Konditionen bietet.
Mit einer Dynamik-Option kann die vereinbarte BU-Rente regelmäßig erhöht werden. So bleibt die Absicherung auch langfristig an steigende Lebenshaltungskosten angepasst.
Beim Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung sollte geprüft werden, ob der Vertrag einen unbegrenzten Dynamikwiderspruch erlaubt. Damit haben Versicherte die Möglichkeit, die jährliche Erhöhung bei Bedarf abzulehnen, ohne den Anspruch auf zukünftige Anpassungen zu verlieren.
Die Beiträge haben einen direkten Einfluss auf die finanzielle Belastung des Versicherungsnehmers. Unterschiedliche Versicherer arbeiten mit unterschiedlichen Beitragsmodellen. Ein detaillierter Vergleich der Beiträge ermöglicht es, ein ausgewogenes Verhältnis zwischen Kosten einer BU und deren Leistungen zu finden. Dabei ist zu beachten, dass die niedrigsten Beiträge nicht immer die beste Wahl darstellen.
Kundenbewertungen sind ebenfalls ein entscheidender Faktor beim Vergleich von Berufsunfähigkeitsversicherungen. Neben Testergebnissen können Kundenbewertungen einen Eindruck von Service und Leistungsabwicklung eines Versicherers vermitteln. Erfahrungen anderer Versicherter geben Aufschluss darüber, wie verständlich Vertragsbedingungen sind oder wie schnell Anträge bearbeitet werden. Da Bewertungen subjektiv sind, lohnt es sich, verschiedene Quellen heranzuziehen und persönliche Prioritäten zu setzen, um die passende Berufsunfähigkeitsversicherung zu finden.
Die Bewertungen und Testergebnisse von unabhängigen Institutionen, wie Stiftung Warentest, Focus Money oder Morgen & Morgen, können als Messlatte für Berufsunfähigkeitsversicherungen und deren Leistungsangebot sowie die Zuverlässigkeit eines Versicherers dienen.
Worauf kommt es an?
Erhalten Sie in unserem kostenlosen Leitfaden einen ausführlichen Überblick darüber, worauf man beim Abschluss einer BU achten sollte.
- Was sind die wichtigsten Aspekte der BU-Versicherung, auf die man bereits vor dem Antrag achten sollte?
- Welche Fallstricke gilt es zu vermeiden?
- Interaktive Checkliste
Die Berufsunfähigkeitsversicherung der Alte Leipziger im Vergleich
Die Berufsunfähigkeitsversicherung der Alte Leipziger überzeugt mit vielen Vorteilen. Kunden können sich unter anderem auf folgende Leistungen verlassen:
- Ausbau- und Nachversicherungsgarantie
- Beginner-Bonus für Berufseinsteiger
- Individuelle Bewertung Ihres Berufsbildes
- Soforthilfe bei Krebs
- Freie Arztwahl
- Servicegarantie inklusive
- Verlängerungsoption bei Erhöhung der Regelaltersgrenze
- Verzicht auf abstrakte Verweisung
- Erweiterung des Versicherungsschutzes um Leistungen bei Arbeitsunfähigkeit – direkt bei Vertragsabschluss wählbar
Doch wie schneidet die Berufsunfähigkeitsversicherung der Alte Leipziger im Vergleich zu anderen Anbietern ab? Wir haben die einige Kriterien genauer unter die Lupe genommen:
| Unsere Berufsunfähigkeitsversicherung ist Top – überzeugen Sie sich selbst! | |||||
| Auszug aus unseren Tarifmerkmalen |
Allianz | AXA | Generali Deutschland | Zurich Deutscher Herold | |
| Tarif Bedingungen Stand |
Jan 25 |
SBU Premium Dez 24 |
SBU |
SBU Jan 25 |
SBU Jan 25 |
| Zeitlich unbefristete Anerkenntnisse ohne Ausnahmen? | Ja | Ja | Nein |
Nein |
Nein |
| Soforthilfe bei Krebs |
Ja, für max. 18 Monate |
Ja, für max. 18 Monate | Ja, für max. 15 Monate | Ja, für max. 12 Monate | Nein |
| Gesetzliche Erwerbsminderungsrente als BU-Nachweis ohne Alters- oder Laufzeitbeschränkung? |
Ja | Ja | Keine EM-Klausel | Ja | Nein |
| Bleibt bei Reaktivierung die erreichte BU-Rente erhalten aus der Überschussbeteiligung? / garantierten Rentensteigerung? | Ja / Ja | Nein / Nein | Nein / Nein | Nein / Nein | Nein / Ja |
| Rechtsanspruch des Kunden auf Überprüfung des Beitrags nach einem Berufswechsel? |
Ja | Ja, nach 6 Monaten im neuen Beruf | Ja, nach 6 Monaten im neuen Beruf | Ja (nur für Schüler) | Ja, nach 6 Monaten im neuen Beruf |
| Testergebnisse von Rating-Agenturen |
|||||
| Morgen & Morgen BU-Rating / Seit Beginn in 1996 immer Höchstbewertung? |
5 Sterne/Ja | 5 Sterne/Nein | 5 Sterne/Ja | 5 Sterne/Nein | 5 Sterne/Ja |
- Quellen: Bedingungen der Gesellschaften, Recherche Alte Leipziger
Fazit: Vor dem Abschluss einer BU informieren und vergleichen
In Anbetracht der Vielzahl von Angeboten für Berufsunfähigkeitsversicherungen auf dem Markt ist es wichtig, sich vor dem Abschluss umfassend zu informieren und beraten zu lassen. Um die beste Berufsunfähigkeitsversicherung für sich zu finden, können Anbieter und deren BU in einem Vergleich gegenübergestellt werden. Die individuellen Bedürfnisse, beruflichen Pläne und finanziellen Aspekte sollten dabei bei jedem potenziellen Versicherungsnehmer im Fokus stehen. Ein gründlicher Blick auf Kriterien wie Leistungen, BU-Rente oder Ausbau- bzw. Nachversicherungsgarantie bietet die Gewissheit, dass die gewählte BU den persönlichen Anforderungen entspricht. Kundenbewertungen und das Abschneiden der Versicherer sowie der angebotenen Berufsunfähigkeitsversicherungen in unabhängigen Tests können zusätzliche Orientierungspunkte liefern. Durch diese Vorgehensweise wird nicht nur sichergestellt, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung im Ernstfall die benötigte finanzielle Sicherheit bietet, sondern auch, dass sie flexibel genug ist, um sich den Veränderungen im Lebensverlauf anzupassen.
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