Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sichert Sie finanziell ab, wenn Sie Ihren Beruf durch eine Krankheit oder einen Unfall für einen Zeitraum von voraussichtlich mindestens sechs Monaten oder sogar dauerhaft zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben können. Im Falle einer Berufsunfähigkeit zahlt die Versicherung eine vereinbarte Rente, die als Einkommensersatz dient. Damit ist die BU die wichtigste Absicherung Ihrer Arbeitskraft.
Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist sinnvoll, da sie Ihren Verdienstausfall abdeckt, falls Sie aufgrund einer Krankheit oder einer dauerhaften körperlichen Beeinträchtigung, beispielsweise nach einem Unfall, nicht mehr arbeiten können. Die gesetzliche Rentenversicherung hat für solche Fälle eine Erwerbsminderungsrente vorgesehen. Diese reicht für die meisten Betroffenen allerdings bei weitem nicht aus, um den bisherigen Lebensstandard im Falle einer Berufsunfähigkeit aufrechtzuerhalten. Selbständige, Berufsanfänger, Schüler sowie Studenten haben keinen bzw. nur in Ausnahmefällen einen gesetzlichen Erwerbsminderungsschutz.
Hinzu kommt, dass auch bei versicherten Personengruppen bestimmte Voraussetzungen erfüllt sein müssen, damit Sie eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente beziehen können. Die Deutsche Rentenversicherung unterscheidet zwischen voller und halber Erwerbsminderungsrente. Können Sie nur noch zwischen drei und sechs Stunden täglich arbeiten, wird Ihnen nur eine Rente wegen teilweiser Erwerbsminderung zugesprochen. Erst, wenn Sie nur noch weniger als drei Stunden pro Tag arbeiten können, können Sie einen Antrag auf die volle Erwerbsminderungsrente stellen. Dabei wird die Fähigkeit zu arbeiten jedoch nicht am aktuellen Beruf gemessen. Wer laut Rentenversicherung in der Lage ist, weiterhin noch sechs Stunden in irgendeinem beliebigen Beruf zu arbeiten, z. B. als Berater in einem Call Center, erhält keine Erwerbsminderungsrente. Bei der Überprüfung reicht es im Übrigen aus, dass Sie theoretisch noch arbeiten könnten, auch wenn Ihnen kein freier Arbeitsplatz zur Verfügung steht.
Wie hoch die Erwerbsminderungsrente im Falle einer Bewilligung letzten Endes ausfällt, hängt von der Höhe und den Jahren der Einzahlungen in die gesetzliche Rentenversicherung, der Schwere der Erwerbsminderung (halb oder voll) und von den aktuellen Rechengrößen ab. Die halbe Erwerbsminderungsrente beträgt in der Regel etwa 15 bis 19 % Ihres Bruttoeinkommens, die volle Erwerbsminderungsrente etwa 30 bis 38 % Ihres Bruttoeinkommens.
Auf welche Aspekte sollte man bei einer BU achten?
Die Wahl einer passenden Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine wichtige Entscheidung, die gut durchdacht sein sollte. Die Versicherung sollte optimal zu den individuellen Bedürfnissen und Umständen passen. Vor dem Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung ist es daher sinnvoll, auf folgende Punkte zu achten.
Wann ist es sinnvoll, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen?
So früh wie möglich! Denn frühzeitiger Schutz bedeutet in der Regel niedrigere Beiträge, da das Risiko einer Berufsunfähigkeit in jungen Jahren geringer ist und Gesundheitsprobleme seltener sind. Zudem sichern Sie sich so langfristig ab und vermeiden das Risiko, aufgrund später auftretender Krankheiten höhere Beiträge zahlen zu müssen.
Berufsunfähigkeitsversicherung als Schüler oder Student – lohnt sich das?
Bereits als Schüler oder Student kann es sinnvoll sein, eine BU abzuschließen. Viele Versicherer bieten günstige Tarife für junge Menschen. Da Gesundheitsprobleme im jüngeren Alter seltener sind, ist die Wahrscheinlichkeit höher, ohne Einschränkungen oder Risikoaufschläge versichert zu werden. Diese günstigen Beiträge können später trotz eines beispielsweise risikoreicheren Berufs beibehalten werden. Außerdem haben Schüler und Studenten keinen gesetzlichen Erwerbsminderungsschutz. Ebenso ist bei Schülern zu bedenken: Kann das Kind im Rahmen einer vorliegenden Berufsunfähigkeit die Schule nicht besuchen oder müssen die Eltern in diesem Zuge zwecks Betreuung die Arbeitszeit reduzieren, bietet die BU-Rente einen finanziellen Ausgleich.
Berufsunfähigkeitsversicherung zum Berufseinstieg – ja oder nein?
Der Beginn des Berufslebens ist ein guter Zeitpunkt für den Abschluss einer BU. In jungen Jahren ist man noch gesund, was die Annahme durch den Versicherer erleichtert und günstigere Beiträge sichert. Mit der Berufsunfähigkeitsversicherung kann das Einkommen abgesichert werden. Dadurch schützt die Versicherung vor dem finanziellen Risiko, das mit einem möglichen Verlust der Arbeitskraft verbunden ist und ermöglicht es Ihnen, weiterhin finanziell unabhängig zu bleiben.
BU bei der Familienplanung abschließen oder nicht?
Wenn man eine Familie gründet, steigt der Absicherungsbedarf. Eine BU schützt die Familie vor finanziellen Einbußen, sollte der Hauptverdiener berufsunfähig werden. In dieser Phase ist der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung besonders sinnvoll, um die Familie finanziell abzusichern. Sollte bereits eine Absicherung bestehen, empfiehlt sich ein Blick darauf, ob diese noch ausreichend ist oder durch vertragliche Erhöhungsoptionen angepasst werden sollte.
