Einen großen Einfluss auf die Kosten der BU hat die Tätigkeit, die Sie als Freiberufler oder Selbstständiger ausüben. Versicherer ordnen jeden Beruf einer bestimmten Risikoklasse zu. Je höher das Risiko des ausgeübten Berufs ist, desto höher ist auch der Beitrag für die Berufsunfähigkeitsversicherung als Selbstständiger oder Freiberufler.
Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige sinnvoll?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) für Selbstständige leistet eine monatliche Rente, falls Sie wegen einer Erkrankung oder eines Unfalls nicht mehr arbeiten können. Psychische Erkrankungen, Krebserkrankungen und die Folgen eines Unfalls zählen zu den häufigsten Ursachen für eine Berufsunfähigkeit und können bei jedem auftreten. Aufgrund ihrer Leistungen ist die Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll für Selbstständige und Freiberufler und ist daher eine der wichtigsten Absicherungen. Insbesondere, da die meisten Selbstständigen und viele Freiberufler nicht in der Deutschen Rentenversicherung oder in einem berufsständigen Versorgungswerk versichert sind und daher keinen Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente oder auf Leistungen aus dem Versorgungswerk haben.
Berufsunfähigkeit kann jeden treffen – Selbstständige besonders hart
Statistisch gesehen wird laut DAV 2021I jeder Vierte im Laufe seines Arbeitslebens berufsunfähig – egal ob angestellt oder selbstständig. Psychische Erkrankungen sind dabei die häufigste Ursache für eine Berufsunfähigkeit , gefolgt von Krebserkrankungen, Erkrankungen des Bewegungsapparates, Unfallfolgen, Herz- und Gefäßerkrankungen sowie neurologischen Erkrankungen. Dabei handelt es sich also um Ursachen, die jeden betreffen können. Aufgrund mangelnder staatlicher Absicherung schlägt die Berufsunfähigkeit bei Selbstständigen und Freiberuflern ohne BU allerdings doppelt zu Buche.
Quelle: Alte Leipziger Leben Gesamtbestand 01.2010 bis 12.2022
Selbstständige haben keine gesetzliche Absicherung
In der Regel sind Sie als Selbstständiger oder Freiberufler nicht in der Deutschen Rentenversicherung oder durch das Versorgungswerk abgesichert. Werden Sie also durch einen Unfall oder eine Erkrankung berufsunfähig, haben Sie keinen Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente oder auf Leistungen aus dem Versorgungswerk.Haben Sie aufgrund einer freiwilligen Pflichtversicherung in der Deutschen Rentenversicherung doch einen Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente, reicht diese im Normalfall nicht, um den gewohnten Lebensstandard aufrechtzuerhalten. Deshalb zählt die Berufsunfähigkeitsversicherung bei Selbstständigen zum absoluten Muss – am besten erfolgt der Abschluss der Versicherung schon direkt zu Beginn der Tätigkeit.
Selbstständige wie Architekten oder Journalisten, die in ein Versorgungswerk einzahlen, erhalten Leistungen bei Berufsunfähigkeit erst nach Aufgabe der beruflichen Tätigkeit. Das Versorgungswerk bietet zwar eine Grundabsicherung, greift aber meist nur bei vollständiger Berufsunfähigkeit. Zudem kann eine abstrakte Verweisung auf andere Tätigkeiten erfolgen.
Hohe Einkommenseinbußen bei Berufsunfähigkeit
Egal ob Sie allein in Ihrer Selbstständigkeit agieren oder einen kleinen Betrieb mit Angestellten führen – werden Sie durch einen Unfall oder eine Erkrankung berufsunfähig, kann dies existenzbedrohende Einkommenseinbußen bedeuten. Genau vor dieser Situation und dem Verlust Ihres Lebensstandards soll Sie die private Berufsunfähigkeitsrente bewahren.Wissenswertes bei der Wahl Ihrer BU als Selbstständiger
Um eine optimale Absicherung in Ihrer Selbstständigkeit zu genießen, sollten Sie die Leistungen der Berufsunfähigkeitsversicherung auf Ihre Tätigkeit und Lebenssituation abstimmen. Selbstständige sollten bei der Berufsunfähigkeitsversicherung vor allem auf folgende Leistungen und Klauseln achten:So setzt sich der Beitrag Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung als Selbstständiger zusammen
Die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung bei Selbstständigen setzen sich aus verschieden Faktoren zusammen, dazu zählen:
Je früher Sie Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, desto niedriger sind die Beiträge für die Versicherung. Schließlich steigt mit zunehmendem Alter das Risiko, dass Sie berufsunfähig werden. Zudem haben junge Menschen zumeist noch keine relevanten Vorerkrankungen.
Vor dem Abschluss einer BU müssen Selbstständige und Freiberufler Gesundheitsfragen beantworten. Neben dem gesundheitlichen Zustand fließen auch Risikofaktoren in die Bewertung ein, z. B. ob Sie Raucher sind. Eine Berufsunfähigkeitsrente ohne Gesundheitsfragen gibt es in der Regel nicht.
Je länger die Versicherung laufen soll, desto höher werden die Beiträge zur BU für Selbstständige. Dennoch sollte die Versicherungsdauer bis zum Renteneintrittsalter reichen, um einen nahtlosen Übergang zur Rente zu genießen.
Natürlich wirkt sich auch die Höhe Ihrer Berufsunfähigkeitsrente auf die Kosten aus. Je höher die Auszahlung im Leistungsfall sein soll, desto höher sind die Beiträge der Versicherung.
Kostenbeispiele unserer Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige
Rechtsanwältin
BU-Rente:
3.000 €/mtl. |
Beitrag:
110,83 €/mtl.* |
Software-Entwickler
BU-Rente:
2.500 €/mtl. |
Beitrag:
86,94 €/mtl.* |
Unternehmensberater
BU-Rente:
2.800 €/mtl. |
Beitrag:
111,41 €/mtl.* |
* Schlussalter 67 Jahre; Überschussverwendung: Beitragsverrechnung (Leistungen aus Überschüssen - Überschusssätze 2025 können nicht garantiert werden. Sie sind trotz der exakten Darstellung nur als unverbindliches Beispiel anzusehen); Der angegebene Beitrag ist der zu zahlende Beitrag, d.h. hier sind die Überschüsse schon abgezogen; ohne Leistung bei Arbeitsunfähigkeit
Häufige Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige und Freiberufler
Sie haben Fragen zur BU für Selbstständige und Freiberufler? Hier finden Sie Antworten.
Nein, es besteht kein Anspruch auf Erwerbsminderungsrente, außer es wurde bereits vor 1984 die allgemeine Wartezeit mit 5 Beitragsjahren erfüllt. Das können damit nur Selbstständige, die vor 1965 geboren sind. Deshalb ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll.
Ja, auch Selbstständige und Freiberufler können eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen. Die BU ist eine der wichtigsten Versicherungen für Selbstständige, da diese in der Regel nicht in der Deutschen Rentenversicherung abgesichert sind und im Falle einer Berufsunfähigkeit starke Einkommenseinbußen drohen.
Die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente sollte so gewählt werden, dass Sie im Falle einer Berufsunfähigkeit Ihren aktuellen Lebensstandard und Ihre laufenden finanziellen Verpflichtungen abdecken können. Wir erachten für Selbstständige eine Absicherung bis zu zwei Dritteln des durchschnittlichen Gewinns vor Steuern der letzten drei Jahre als angemessen und empfehlen, mindestens das aktuelle Nettoeinkommen abzusichern, um den bisherigen Lebensstandard aufrechtzuerhalten. Berücksichtigen Sie dabei zukünftige Einkommenssteigerungen und Lebenshaltungskosten.
Pauschal lässt sich diese Frage nicht beantworten, da die Kosten für eine Berufsunfähigkeitsversicherung bei Selbstständigen von Fall zu Fall unterschiedlich sind. Die Kosten variieren je nach individuellen Faktoren wie Beruf, Alter, Gesundheitszustand, Hobbys, Laufzeit der Versicherung und der Höhe der gewünschten BU- Rente. Junge, gesunde Selbstständige zahlen in der Regel niedrigere Beiträge als ältere oder bereits erkrankte. Der genaue Beitrag der BU lässt sich am besten durch einen individuellen Beratungstermin ermitteln. Um vorab bereits eine erste Orientierung über die Höhe eines potenziellen Beitrages zu bekommen, nutzen Sie gerne unseren BU Rechner.
Die Vertragsdauer der BU sollte so gewählt werden, dass die Arbeitskraftabsicherung bis zum offiziellen Renteneintrittsalter reicht. So entsteht ein nahtloser Übergang zur gesetzlichen Rente, sofern Sie in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen.
Übrigens: Unsere BU ermöglicht es, Ihren Versicherungsschutz zu verlängern, falls die Regelaltersgrenze durch eine gesetzliche Änderung angehoben werden sollte.
Der Leistungsfall der BU für Selbstständige tritt in der Regel ein, wenn Sie mindestens 50 Prozent Ihrer gewohnten Tätigkeit nicht mehr durchführen können. Abgedeckt sind in der Regel körperliche sowie psychische Erkrankungen und Unfallfolgen.
Die Beiträge zur Berufsunfähigkeitsversicherung können Selbstständige bis zu einem Höchstbetrag von 2.800 € als sonstige Versorgungsaufwendungen im Rahmen der Sonderausgaben von der Steuer absetzen. Wurde der Höchstbetrag allerdings schon durch andere Versicherungsbeiträge erreicht, können die Kosten der BU in der Steuer nicht abgesetzt werden.
Abstrakte Verweisung bezeichnet die Möglichkeit, Versicherte auf einen anderen Beruf zu verweisen, den sie theoretisch trotz ihrer Beeinträchtigung noch ausführen könnten. Dies geschieht unabhängig davon, ob diese alternative Tätigkeit tatsächlich zumutbar ist. Wenn also der Versicherte theoretisch eine andere berufliche Tätigkeit ausüben könnte, hätte der Versicherer das Recht, die Zahlung der Berufsunfähigkeitsrente zu verweigern. In unserer Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige verzichten wir auf eine abstrakte Verweisung.
Die Umorganisationsklausel im BU-Vertrag besagt, dass ein Selbstständiger nicht als berufsunfähig gilt, insofern er durch eine Umorganisation seines Betriebs weiterhin in diesem tätig sein könnte. Diese Umorganisation muss allerdings zumutbar und betrieblich sinnvoll sein. Ist das nicht der Fall, erhalten Versicherte Leistungen aus ihrer BU-Versicherung. Eine Umorganisation gilt als zumutbar und betrieblich sinnvoll, wenn sie keinen erheblichen Kapitalaufwand erfordert und dazu führt, dass die neue Tätigkeit des versicherten Mediziners im Vergleich zu seiner bisherigen Stellung im Betrieb angemessen ist. Das heißt, dass die neue Tätigkeit nicht zu Lasten der Gesundheit des Versicherten geht und der Gewinn vor Steuern mehr als 80 % im Vergleich zu vorher beträgt.
Die Alte Leipziger verzichtet zum Vorteil der Versicherten unter bestimmten Voraussetzungen auf die Prüfung der Umorganisation bei Selbstständigen. Zum einen, wenn im Betrieb in den letzten zwei Jahren durchgehend weniger als fünf Mitarbeiter beschäftigt waren (für selbstständige Ärzte, Zahnärzte, Tierärzte, Apotheker oder Psychotherapeuten gilt: Als Mitarbeiter zählen nur Angestellte mit einem akademischen Abschluss in einem Heilberuf). Zum anderen, wenn der Selbstständige Akademiker ist und in seiner täglichen Arbeitszeit mindestens zu 90 % kaufmännische oder organisatorische Tätigkeiten ausübt.
Wenn der Betrieb umorganisiert werden kann, unterstützt die Alte Leipziger dies finanziell mit einer Einmalzahlung von sechs Monatsrenten.
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Gesundheitsfragen der Berufsunfähigkeitsversicherung
Auf Grundlage der beantworteten Gesundheitsfragen wird der Gesundheitszustand geprüft und das Risiko eingeschätzt.
Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist sinnvoll, weil sie Ihren Verdienstausfall abdeckt.
