Depressionen und depressive Reaktionen auf schwere Belastungen können zu erheblichen Einschränkungen in der Arbeitsfähigkeit führen, oft gekennzeichnet durch Antriebslosigkeit, Konzentrationsprobleme und allgemeine Erschöpfung.
Das Wichtigste zum Einfluss von psychischen Vorerkrankungen auf die BU auf einen Blick
- Ursachen: Psychische Erkrankungen sind die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit.
- Vorerkrankungen: Ob Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung trotz psychischer Vorerkrankung abschließen können, wird individuell geprüft. Bei der Alte Leipziger gibt es einen Abfragezeitraum von fünf Jahren.
- Psychotherapie: Während einer laufenden Psychotherapie ist in der Regel kein Abschluss möglich. Bei der Alte Leipziger können Sie jedoch nach einer Psychotherapie eine BU abschließen, sofern die Therapie erfolgreich abgeschlossen wurde. Es wird eine individuelle Prüfung durchgeführt.
Psychische Erkrankungen als häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit
Die meisten Menschen werden heute aufgrund einer psychischen Erkrankung berufsunfähig. Danach folgen Krebserkrankungen, Erkrankungen des Bewegungsapparates sowie Herz- und Gefäßerkrankungen als weitere Ursachen einer Berufsunfähigkeit. Steigender Leistungsdruck und Stress im privaten Umfeld lassen die Zahlen psychischer Erkrankungen nach oben schnellen – Tendenz steigend. Bundesweit ist mittlerweile jährlich mehr als jeder Vierte von einer psychischen Erkrankung betroffen. Sogar die Hälfte der Krankheitstage sind darauf zurückzuführen.
Quelle: Alte Leipziger Leben Gesamtbestand 01.2010 bis 12.2022
Welche psychischen Erkrankungen können zur Berufsunfähigkeit führen?
Es gibt eine Vielzahl an psychischen Erkrankungen und Symptomen, die potenziell zur Berufsunfähigkeit führen können, darunter Depressionen, Angststörungen, Burnout-Syndrom und Schizophrenie.
Burnout tritt als Symptomkomplex im Rahmen einer Depression auf. Besonders betroffen sind Personengruppen in Berufen mit hohem Stressfaktor. Erschöpfungszustände und Motivationsverlust sind typische Symptome, die die Arbeitsfähigkeit von Betroffenen beeinflussen.
Angststörungen darunter Panikattacken und Angstzustände, können die berufliche Leistungsfähigkeit von Betroffenen stark beeinträchtigen.
Schizophrenie mit Symptomen wie Wahnvorstellungen und Halluzinationen kann es Betroffenen unmöglich machen, ihrem Beruf weiter nachzugehen.
Fragen zur Psyche als Teil der Gesundheitsprüfung der BU
Die psychische Gesundheit ist genau wie die physische Gesundheit ein wichtiger Teilbereich der Gesundheitsprüfung im Antragsprozess der Berufsunfähigkeitsversicherung. Fragen zur Psyche können sich auf vergangene und aktuelle psychische Erkrankungen sowie Psychotherapien beziehen. Versicherer nutzen die Antworten auf die Gesundheitsfragen der Berufsunfähigkeitsversicherung, um das Risiko einer Berufsunfähigkeit des Antragstellers einzuschätzen. Dabei wird jeder Antrag individuell geprüft. Denn nur eine genaue Betrachtung der Gesundheitshistorie und der aktuellen Situation des Antragstellers ermöglicht es Versicherern, ein angemessenes Risikoprofil zu erstellen und trotz psychischer Vorerkrankung ein faire BU anzubieten. Dafür kann bei der Alte Leipziger eine Risikovoranfrage unter Angabe des Geburtsdatums sowie des Berufes gestellt werden. Eine Risikovoranfrage ist keine Antragstellung, sondern eine Möglichkeit, um aufgrund bestehender Vorerkrankungen in Erfahrung zu bringen, ob eine BU zu annehmbaren Bedingungen abschließbar ist. Oftmals bieten Versicherer dafür digitale Tools zur schnellen Auswertung an. Bei einer Risikovoranfrage werden grundsätzlich keine ärztlichen Untersuchungen angefordert.
Psychische Vorerkrankungen nicht verschweigen
„Bestehen oder bestanden in den letzten fünf Jahren Krankheiten der Psyche?“ Lassen Sie sich von dieser Frage im Rahmen der Gesundheitsprüfung der Berufsunfähigkeitsversicherung nicht abschrecken. Eine psychische Vorerkrankung führt in der Berufsunfähigkeitsversicherung nicht automatisch zur Ablehnung Ihres Antrags durch den Versicherer. Jeder Antrag wird individuell geprüft. Dabei wird der aktuelle Gesundheitszustand, die Art der Vorerkrankung, der Zeitpunkt und die Dauer der Behandlung sowie der Zeitraum seit der letzten Behandlung berücksichtigt.
Welche Rolle spielt eine Psychotherapie für den Abschluss einer BU?
Psychische Erkrankungen sind kein Zeichen von Schwäche und alltäglicher, als wir denken. Das Gute: In der Regel können sie meist wirksam behandelt werden. Mit der Entscheidung, eine Psychotherapie in Anspruch zu nehmen, machen Sie einen wichtigen Schritt in die richtige Richtung.
Versicherer haben mittlerweile ein differenzierteres Verständnis für die Gründe einer psychotherapeutischen Behandlung. Denn Psychotherapie ist nicht gleich Psychotherapie. Eine Therapie aufgrund einer belastenden Erfahrung wie z.B. einem Trauerfall oder einer Trennung wird anders bewertet als eine Behandlung aufgrund einer tiefsitzenden Depression. Es gibt dabei unterschiedliche Faktoren, die in die Risikobewertung der Berufsunfähigkeitsversicherung einfließen, wenn Sie eine laufende, geplante oder abgeschlossene Therapie im Antrag angeben.
Keine Berufsunfähigkeitsversicherung nach Psychotherapie?
Viele Menschen gehen davon aus, dass sie nach einer Psychotherapie keine Berufsunfähigkeitsversicherung mehr abschließen können. Es gibt jedoch eine Verjährung. Gilt die Therapie als erfolgreich beendet und liegt lange genug zurück, kann ein Abschluss möglich sein.
Um ein vollständiges Bild Ihrer Gesundheitssituation zu erhalten, fragen Versicherer im Rahmen der Gesundheitsprüfung der BU auch geplante Psychotherapien ab. Nur so kann das Risiko einer Berufsunfähigkeit richtig eingeschätzt werden.
Für den Versicherer ist Ihr Gesundheitszustand zum Zeitpunkt der Antragstellung entscheidend. Darauf basieren die Bedingungen Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung. Genau wie Erkrankungen oder Unfälle beeinflussen auch begonnene Therapien nach Vertragsabschluss Ihren BU-Schutz nicht.
Therapie beim Psychiater, Psychologen oder Psychotherapeuten: Wie beeinflusst das die BU?
Die Art der Therapie kann unterschiedliche Auswirkungen auf die Bewertung im Rahmen einer Berufsunfähigkeitsversicherung haben. Jeder dieser Fachbereiche behandelt psychische Erkrankungen auf eine etwas andere Weise, was von Versicherern bei der Risikoprüfung berücksichtigt werden kann.
Psychologen bieten in der Regel Therapien an, die auf Gesprächen basieren. Eine Behandlung durch einen Psychologen könnte als Indikator für eine weniger akute psychische Erkrankung angesehen werden, die ohne Medikamente behandelt werden kann.
Psychotherapeuten konzentrieren sich oft auf spezifische Therapieformen wie Verhaltenstherapie oder tiefenpsychologische Ansätze. Eine Therapie bei einem Psychotherapeuten kann je nach Art und Schwere der Behandlung unterschiedlich bewertet werden.
Da Psychiater Mediziner sind, haben sie die Möglichkeit, Medikamente zu verschreiben. Eine Behandlung durch einen Psychiater könnte darauf hindeuten, dass eine schwerwiegendere psychische Erkrankung vorliegt, die möglicherweise medikamentös behandelt werden muss. Diese Medikamente können jedoch auch vom Hausarzt verschrieben werden.
Es ist jedoch wichtig, dass Versicherer jeden Fall individuell betrachten. Die Art des Therapeuten allein bestimmt nicht die Versicherbarkeit oder die Bedingungen der BU. Vielmehr wird die Gesamtheit der Informationen – Art der psychischen Erkrankung, Schweregrad, Dauer der Behandlung, bisheriger Verlauf und Stabilität des Zustandes – in die Bewertung einbezogen.
Trotz psychischer Vorerkrankungen eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen – Ihre Möglichkeiten
Zwischen einer normalen Annahme und einer Ablehnung eines BU-Antrags gibt es mehrere Szenarien, die eine Berufsunfähigkeitsversicherung auch mit psychischer Vorerkrankung möglich machen: Rückstellungen für eine bestimmte Zeit, eine Ausschlussklausel und Risikozuschläge.
Kann der Versicherer das Risiko einer Berufsunfähigkeit aufgrund laufender Behandlungen, wie beispielsweise einer Psychotherapie, nicht sicher einschätzen, gibt es die Möglichkeit, die Entscheidung für einen bestimmten Zeitraum zurückzustellen. Die Dauer einer Rückstellung kann variieren und hängt von verschiedenen Faktoren ab, wie dem spezifischen Gesundheitszustand des Antragstellers und der Art der Behandlung. Nach Ablauf der Rückstellungsperiode wird der Antrag erneut geprüft und es wird eine endgültige Entscheidung getroffen, ob trotz der psychischen Vorerkrankung eine BU abgeschlossen werden kann.
Wenn aufgrund von psychischen Vorerkrankungen ein erhöhtes Risiko für eine Berufsunfähigkeit besteht, kann der Versicherer entscheiden, den Versicherungsschutz mit einem Risikozuschlag anzubieten. Das bedeutet, dass der Beitrag für die Versicherung höher ausfällt als für Personen ohne entsprechende Risikofaktoren. Die genaue Beitragshöhe hängt von individuellen Faktoren ab. Wer den Risikozuschlag für die Berufsunfähigkeitsversicherung in Kauf nimmt, kann sich trotz psychischer Erkrankung auf einen vollumfänglichen Schutz im Fall einer Berufsunfähigkeit verlassen.
Psychische Vorerkrankungen als grundsätzliches K.o.-Kriterium in der Risikoprüfung – eine solche Annahmepolitik ist angesichts der gesellschaftlichen Entwicklungen aus der Zeit gefallen. Wir gehen einen anderen Weg und ermöglichen Kunden, trotz psychischer Vorerkrankungen einen vollwertigen Schutz für den Fall der Berufsunfähigkeit abzuschließen: Dank der sogenannten Psyche-Ausschlussklausel für definierte psychische Vorerkrankungen. Diese kommt unter bestimmten medizinischen Kriterien in Frage:
Je nach psychischer Erkrankung können Sie nach 12-36 Monaten prüfen lassen, ob die Ausschlussklausel entfallen kann. Ab dann sind psychische Erkrankungen ebenfalls mitversichert.
- Probatorische Sitzungen ohne Therapieindikation
Erste „Probesitzungen" um die Notwendigkeit einer Psychotherapie zu prüfen
- Reaktion auf einen Trauerfall: Arbeitsunfähigkeit (AU)/Therapie
Bei maximal 10 Arbeitstagen ununterbrochener AU, maximaler Probatorik und bis zu 12 erfolgreich abgeschlossenen Psychotherapiesitzungen ohne weitere Therapieindikation, die in zeitlichem Zusammenhang zum Trauerfall stehen
- Arbeitsunfähigkeit bei Studenten mit Prüfungsangst oder -stress
Bei maximal 10 Arbeitstagen ununterbrochener AU ohne Indikation für eine Psychotherapie
- Arbeitsunfähigkeit aufgrund eines Arbeitsplatzkonflikts / -wechsels oder Mobbing
Bei maximal 10 Arbeitstagen ununterbrochener AU ohne Indikation für eine Psychotherapie
- Arbeitsunfähigkeit aufgrund einer Kombination mehrerer privater Belastungen
Bei maximal 10 Arbeitstagen ununterbrochener AU ohne Indikation für eine Psychotherapie
Je nach psychischer Erkrankung können Sie nach 12-36 Monaten prüfen lassen, ob die Ausschlussklausel entfallen kann. Ab dann sind psychische Erkrankungen ebenfalls mitversichert.
Diese Kunden freuen sich über eine BU-Absicherung
- Markus (36), Wirtschaftsinformatiker
Markus fühlte sich durch die Arbeit gestresst und hat deswegen vor zwei Monaten drei Probesitzungen bei einem Psychologen absolviert. Diese Sitzungen waren ausreichend, er muss keine Therapie machen und ist beschwerdefrei.
Ergebnis: Annahme mit Psyche-Klausel, Nachschaue nach einem Jahr möglich. - Julia (22), Studentin
Julia brauchte mehr Zeit zum Lernen für eine Prüfung und hat sich vor einem Monat aufgrund von Prüfungsstress für eine Woche krankschreiben lassen.
Ergebnis: Annahme mit Psyche-Klausel, Nachschau nach zwei Jahren möglich. - Sarah (28), Bürokauffrau
Sarah wurde von einer Kollegin gemobbt. Vor drei Monaten hat sie sich für zehn Tage arbeitsunfähig schreiben lassen und anschließend den Arbeitsplatz gewechselt. Mit ihren neuen Kollegen versteht sie sich gut.
Ergebnis: Annahme mit Psyche-Klausel, Nachschau nach drei Jahren möglich.
BU wegen psychischer Vorerkrankung abgelehnt – was nun?
Wenn Ihr Antrag für eine Berufsunfähigkeitsversicherung aufgrund einer psychischen Vorerkrankung abgelehnt wurde, kann die Grundfähigkeitsversicherung eine sinnvolle Alternative sein. Die Versicherung bietet Schutz, falls Sie grundlegende Fähigkeiten wie Sehen, Hören, Sprechen oder die Nutzung Ihrer Arme und Hände verlieren. In manchen Fällen kann sie leichter abzuschließen sein als eine BU, insbesondere bei bestimmten psychischen Vorerkrankungen.
Besonders bei Diagnosen wie psychosomatischen Störungen, Depressionen, stress- und erschöpfungsbedingten Zuständen oder Burnout-Syndrom bietet die Grundfähigkeitsversicherung bessere Chancen auf einen Abschluss. Während einige dieser Zustände, insbesondere ein bestehendes Burnout-Syndrom, bei einer BU häufig zu einer Ablehnung führen, sind sie bei einer Grundfähigkeitsversicherung oft weniger ausschlaggebend.
Diese Themen könnten Sie auch interessieren
Das sind die häufigsten Ursachen einer Berufsunfähigkeit
Ursachen für eine Berufsunfähigkeit können Unfälle, Krankheiten oder altersbedingte Veränderungen sein.
Gesundheitsfragen der Berufsunfähigkeitsversicherung
Auf Grundlage der beantworteten Gesundheitsfragen wird der Gesundheitszustand geprüft und das Risiko eingeschätzt.
Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist sinnvoll, weil sie Ihren Verdienstausfall abdeckt.
