Gesundheitsfragen der Berufsunfähigkeitsversicherung
Auf Grundlage der beantworteten Gesundheitsfragen wird der Gesundheitszustand geprüft und das Risiko eingeschätzt.
Wie kann mich Berufsunfähigkeit treffen?
Berufsunfähigkeit kann jeden treffen und tritt oftmals unerwartet ein. Jeder Vierte* wird sich im Laufe seines Berufslebens den Herausforderungen einer Berufsunfähigkeit stellen müssen. Niemand weiß genau, was im nächsten Augenblick passieren wird. Ursachen für eine Berufsunfähigkeit können Unfälle, Krankheiten oder altersbedingte Veränderungen sein.
* Quelle: DAV 2021I
Krankheitsbilder, die zu einer Berufsunfähigkeit führen können
Quelle: Alte Leipziger Leben Gesamtbestand 01.2010 bis 12.2022
In den meisten Fällen ist eine psychische Erkrankung der Grund für den Eintritt einer Berufsunfähigkeit.
Auch Krebs, Erkrankungen des Bewegungsapparates, Herz- und Gefäßerkrankungen sowie neurologische Erkrankungen können eine Berufsunfähigkeit auslösen. Behandlungsmethoden, wie die Chemo- oder Strahlentherapie zur Bekämpfung von Krebs, können zu dauerhaften gesundheitlichen Beeinträchtigungen führen.
Mögliche Ursache stellen auch vererbbare Krankheitsbilder wie Mukoviszidose dar.
Stressoren, hervorgerufen durch Stresssituationen im Alltag und Beruf, können seelische Erkrankungen hervorrufen, die maßgeblich zu einer Berufsunfähigkeit aufgrund der Psyche beitragen können.
Häufig handelt es sich bei den stressbegründeten Krankheitsbildern um Depressionen bzw. depressive Reaktionen auf schwere Belastungen sowie um Angststörungen.
Neben außergewöhnlichen Belastungssituationen, wie z.B. eine Trauerphase durch den Verlust einer nahestehenden Person oder Erfahrungen durch körperliche oder psychische Gewalt, kann auch der eigene Lebensstil verantwortlich für eine Berufsunfähigkeit aufgrund der Psyche sein.
Hierzu zählen ein krankmachendes Ernährungsverhalten oder die ungesunde Organisation des Privat- und Berufslebens.
Aufgrund von Rücken-, Muskel- und Skeletterkrankungen berufsunfähig zu werden, rangiert in der Häufigkeitsliste ebenfalls weit vorne.
Grund ist unter anderem mangelnde Bewegung im Alltag. Neben zahlreichen anderen negativen Gesundheitsfolgen können dadurch auch Schäden am Muskel-Skelett-System (Zusammenspiel von Muskeln, Knochen und Gelenken) auftreten.
Ein nicht ergonomischer Arbeitsplatz und die Tendenz zum Übergewicht in Folge von einseitiger und unregelmäßiger Ernährung sowie die Notwendigkeit schwerer körperlicher Arbeit, z.B. im Baugewerbe, belasten den Muskel-Skelett-Apparat erheblich. Das kann im ungünstigsten Fall eine Berufsunfähigkeit auslösen.
Eine Erkrankung bzw. Diagnose allein ist nicht ausschlaggebend für die Berufsunfähigkeit, sondern deren Auswirkung auf die Tätigkeit. Es ist somit der Einfluss auf den Beruf, der den entscheidenden Faktor für die Beurteilung der Berufsunfähigkeit darstellt.
Beispielsweise wird eine Physiotherapeutin mit bleibenden Schäden an der Hand ihren Beruf langfristig nicht mehr ausüben können. Hingegen könnte ein Kaufmann, der aufgrund einer Lähmung der Beine nicht mehr laufen kann, seinen Beruf weiterhin ausüben.
Wie hoch ist die Wahrscheinlichkeit, in meinem Beruf berufsunfähig zu werden?
Es ist naheliegend und statistisch belegbar, dass die Wahrscheinlichkeit für Berufsunfähigkeit im Bürojob niedriger ist als bei täglicher körperlich schwerer und/oder gefährlicher Arbeit. Deshalb können die Wahrscheinlichkeiten für eine Berufsunfähigkeit nach Arbeitsgebieten (Berufsgruppen) unterschieden werden.
Neben dem Beruf können aber noch weitere Faktoren eine entscheidende Rolle für den Eintritt einer möglichen Berufsunfähigkeit spielen. Hierzu zählt das Alter, weshalb der Beitrag bei einem frühen Abschluss deutlich niedriger ist.
Neben dem Alter kann der persönliche Gesundheitszustand oder auch die gewählten Hobbies die Wahrscheinlichkeit für eine Berufsunfähigkeit stark beeinflussen.
Wie kann ich einer Berufsunfähigkeit vorbeugen?
Der Eintritt einer Berufsunfähigkeit bringt zahlreiche Herausforderungen mit sich:
- Finanzielle Belastungen durch einen erheblichen Einkommensverlust
- Psychische Herausforderungen beispielsweise soziale Isolation
- Verlust der beruflichen Identität
- Erzwungener Umgang mit gesundheitlichen Problemen
Falls dennoch eine Berufsunfähigkeit eintritt, bietet eine Berufsunfähigkeitsversicherung finanzielle Sicherheit und federt die Auswirkungen ab.
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